منذ ما يقرب من 20 عامًا ، عملت في منظمة صغيرة للدفاع عن المستهلكين في واشنطن العاصمة. تلقينا كل أسبوع أكياسًا مليئة بالبريد من المستهلكين في جميع أنحاء البلاد تطلب قائمة بطاقات الائتمان الخاصة بنا بأسعار فائدة منخفضة وبدون رسوم سنوية. إذا كنت تريد معدل فائدة منخفضًا على بطاقة ائتمان في ذلك الوقت ، فغالبًا ما كان عليك التقدم إلى أحد البنوك في أركنساس حيث حدد قانون الولاية أسعار الفائدة.
هذه كانت أجمل الايام القديمه.
الآن ، تتراوح أسعار الفائدة من صفر بالمائة إلى 39 بالمائة. من الصعب العثور (والاحتفاظ) ببطاقة ائتمان جيدة أكثر من أي وقت مضى. هذا بسبب وجود العديد من الفخاخ الجديدة التي يمكن أن تعطل المستهلكين المطمئنين.
في أعلى القائمة يوجد "بند التقصير العام" الذي يسمح للمصدرين بمراقبة تقرير الائتمان ورفع السعر الخاص بك إذا تأخرت في أي فاتورة تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. أحد المصدرين الرئيسيين ، على سبيل المثال ، سيرفع معدل 0 في المائة إلى 24.99 في المائة إذا تعثرت!
في الواقع ، نادرًا ما تكون "المعدلات الثابتة" الحقيقية. لا يدرك العديد من المستهلكين أن سعر بطاقة الائتمان "الثابت" يختلف ، على سبيل المثال ، عن الرهن العقاري ذي السعر الثابت. في معظم الولايات ، يمكن لمصدري البطاقات رفع سعر الفائدة على بطاقة الائتمان ذات السعر الثابت بإخطار كتابي مدته خمسة عشر يومًا فقط. يمكن أن ينطبق السعر الجديد عادة على الأرصدة الحالية وكذلك المشتريات الجديدة.
الرسوم أيضا في ارتفاع. خذ الرسوم المتأخرة ، على سبيل المثال ، قبل عشرين عامًا ، كانت الرسوم المتأخرة على بطاقة الائتمان لا تزال غير معتادة إلى حد ما ، ولم يتم تحصيلها عادةً إلا إذا تأخرت 15 يومًا في السداد. الآن يجب عليك في كثير من الأحيان تسليم مدفوعاتك إلى المُصدر قبل ساعة معينة في الصباح أو ستتحمل رسوم تأخير تصل إلى 39 دولارًا. تجاوز الحد ولن تدفع المزيد من الفائدة فحسب ، بل ستدفع أيضًا رسومًا باهظة.
غالبًا ما يتم تحصيل "رسوم تحويل العملة" من المسافرين الأجانب من 1 إلى 2 بالمائة من مبلغ الشراء. نتيجة لدعوى جماعية ، صدرت أوامر فيزا وماستركارد بتقديم المبالغ المستردة لتلك الرسوم في ظروف معينة. لم تكن المشكلة أن الرسوم كانت غير قانونية ، ولكن تقرر أنه لم يتم الكشف عنها بشكل صحيح. يتم استئناف القضية.
فيما يلي بعض النتائج المستخلصة من الدراسة الاستقصائية السنوية لمؤسسة Consumer Action غير الربحية بشأن بطاقات الائتمان (www.consumer-action.org):
- الغالبية العظمى من البطاقات التي شملها الاستطلاع لديها معدلات عقوبة أعلى بشكل ملحوظ والتي يتم تشغيلها من خلال دفعة أو دفعتين متأخرتين في فترة ستة أشهر إلى عام.
- تحول خُمس المُصدِرين الذين شملهم الاستطلاع إلى المدفوعات المتأخرة المتدرجة ، والتي تفسرها منظمة المستهلك على أنها طريقة خادعة لفرض رسوم متأخرة أعلى من المتوسط.
- تضاعف عدد البطاقات ذات الرسوم المتأخرة البالغة 35 دولارًا عن العام الماضي.
- يتطلب أكثر من نصف البطاقات التي شملها الاستطلاع من حاملي البطاقات دفع 2 في المائة فقط من الرصيد الشهري كل شهر - وهو اتجاه مزعج يزيد بشكل كبير من الفائدة الإجمالية التي يدفعها حاملو البطاقات.
- لن تقدم أكثر من ثلث المؤسسات التي شملتها الدراسة نسبة مئوية سنوية ثابتة (APR) حتى تقوم بفحص السجل الائتماني لمقدم الطلب. بدلاً من ذلك ، لا يقدمون سوى نطاقًا لا معنى له من الأسعار قبل الفحص ، مما يجعل مقارنة التسوق صعبة إن لم تكن مستحيلة.
لا تفهموني خطأ - أنا لا أقول إن شركات بطاقات الائتمان لا ينبغي أن تكسب المال. في الواقع ، ساعدت سهولة الحصول على الائتمان في دعم اقتصادنا ، خاصة عندما تصبح الأمور صعبة. لكن العديد من المستهلكين الآن محاصرون حرفيًا في ديون عالية التكلفة مع خيارات قليلة. لقد تحدثت إلى المستهلكين الذين يشعرون أنه ليس لديهم خيار سوى التقدم بطلب للإفلاس لأن شركات بطاقات الائتمان الخاصة بهم رفعت أسعار الفائدة إلى ما بين عشرين وثلاثين في المائة ، وهم ببساطة لا يستطيعون دفع الأرصدة. مع وجود جميع الألغام الأرضية المتاحة لمستخدمي بطاقات الائتمان اليوم ، فإن أفضل استراتيجية لا تزال هي سداد الديون في أسرع وقت ممكن وقصر نفسك على بطاقتين لتجنب المشاكل.
في بعض الأحيان ، بالطبع ، قول ذلك أسهل من فعله!
لمزيد من المعلومات حول طرق تكوين ائتمان شخصي وتجاري رائع ، تفضل بزيارة www.BusinessCreditSuccess.com.
ZZZZZZ